La mayoría de los extranjeros que se mudan a México llegan con la mayor parte de sus activos líquidos depositados en un banco fuera de las fronteras de México. En poco tiempo, se preguntan cuál es la mejor manera de mover dinero de allí a aquí para financiar los gastos cotidianos.
Ya sea dinero para alquiler y comestibles, o un artículo caro como un automóvil o bienes raíces, encontrar la forma o formas más económicas de mover dinero a través de fronteras no es necesariamente intuitivo.
A continuación se muestran las mejores (y peores) formas de realizar esta tarea aburrida pero necesaria.
Factores a considerar antes de elegir un método de transferencia de dinero
Si es nuevo en el extranjero y nunca ha realizado una transferencia de dinero transfronteriza, es natural sentir miedo e incertidumbre sobre la seguridad y confiabilidad de la transacción. Y eso es incluso antes de considerar el costo.
La verdad es que no existe un método único que sirva para todos para mover dinero a través de las fronteras. La mejor opción depende de tres cosas. ¿Cuánto necesitas transferir? ¿Qué tan pronto necesitas el dinero? ¿En qué forma quieres los fondos?
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Las mejores formas de mover pequeñas cantidades a través de fronteras
Cuando no tienes una cuenta bancaria en México y solo necesitas acceder a pequeñas sumas desde una cuenta bancaria extranjera, un cajero automático de un banco mexicano es tu mejor opción.
En un cajero automático mexicano se aplican dos tarifas diferentes por retiro de efectivo. La primera es una tarifa de “conveniencia”, que oscila entre 30 y 200 pesos por transacción. El segundo es la comisión de tipo de cambio que se aplica al convertir dinero de la moneda de tu país de origen a pesos mexicanos.
Como cliente no bancario, es aconsejable probar diferentes marcas y ubicaciones. BBVA y HSBC tienden a cobrar tarifas de transacción más altas a los usuarios fuera de la red, mientras que las tarifas de Banorte y Santander suelen ser más bajas. Incluso dentro del mismo banco, los cajeros automáticos en zonas turísticas suelen tener tarifas más altas que los de barrios no turísticos.
Si bien no se puede evitar la tarifa de conveniencia de los cajeros automáticos (aunque algunos bancos estadounidenses los reembolsan), los extranjeros pueden evitar los márgenes de tipo de cambio en los cajeros automáticos mexicanos que pueden llegar al 6%. Para protegerse, siempre rechace la tasa de conversión del banco mexicano al retirar fondos. La transacción aún se procesará, pero al tipo de cambio de su banco extranjero, que casi con certeza es mejor.
Además, tenga cuidado de evitar los cajeros automáticos independientes que no estén vinculados a los principales bancos, como los de tiendas de conveniencia, gasolineras y otros lugares públicos. Estos son fáciles de manipular para los delincuentes y también pueden aplicar tarifas exorbitantes.
Cómo mover grandes sumas a través de fronteras
Debido a que el límite diario de retiros en cajeros automáticos en México es de aproximadamente 11,000 pesos (645 dólares estadounidenses), hay ocasiones en las que este método no satisface sus necesidades. Para las transferencias que superan los límites de los cajeros automáticos, como entre 1.000 y 50.000 dólares estadounidenses, las transferencias electrónicas (también llamadas EFT o transferencias ACH) son la opción más rentable.
Los especialistas en transferencias de dinero como Wise, Remitly, Revolut y otros manejan un gran volumen de estas transacciones. Pero no todos son iguales.
Las tarifas de transacción y los tiempos de espera de un proveedor a otro varían ampliamente, por lo que vale la pena comparar precios. Mientras que Wise puede mover mil dólares a México en segundos, con Remitly podría tardar de tres a cuatro días. Los márgenes del tipo de cambio con estos servicios pueden oscilar entre el 0,8% y hasta el 3% por encima del tipo medio del mercado.
Además, si bien la mayoría de los que utilizan estos servicios tienen una cuenta bancaria mexicana para recibir los fondos, algunos proveedores como Western Union o Remitly permiten a los remitentes retirar efectivo en cadenas minoristas mexicanas como Oxxo o Walmart. Otros ofrecen a los clientes la opción de enviar dinero a una billetera móvil.
Además de ayudar a los extranjeros que viven en México a acceder a sus fondos en bancos extranjeros, estos proveedores de servicios también manejan una gran parte de los casi 62 mil millones de dólares en remesas anuales enviadas a casa por los mexicanos que trabajan en el extranjero.
En casos excepcionales, cuando un extranjero pueda necesitar trasladar una suma de dinero aún mayor a México (como 500.000 dólares para la compra de una casa), un servicio estándar de transferencia de dinero puede no ser suficiente.
Entre los mejores especialistas, plataformas como OFX y Wise pueden acomodar transacciones de alto valor de este tamaño. Incluso cuando lo hacen, es común experimentar tiempos de espera más prolongados.
Transferencias bancarias internacionales
En estos casos, la opción más confiable es una transferencia internacional de banco a banco.
Las transferencias internacionales utilizan el sistema de pago SWIFT y un código único para cada institución bancaria, lo que garantiza que los fondos lleguen al destino correcto. También pueden requerir una llamada telefónica para verificar la identidad del remitente.
Este método se considera el más seguro de todos, aunque tenga en cuenta que las transferencias internacionales pueden tardar varios días en llegar al banco de destino. Además, los bancos tradicionales añaden grandes márgenes de tipo de cambio (2% o más) y comisiones (hasta 50 dólares estadounidenses) en las transferencias internacionales.
Debido a estas deficiencias, las transferencias internacionales solo tienen sentido cuando una transferencia ACH no satisface sus necesidades o cuando insiste en que una persona lo ayude para su tranquilidad.
Cómo perder mucho dinero mudándolo a México
Convierte el efectivo físico que llevaste a México
Este método de la vieja escuela de mover efectivo a través de fronteras conlleva algunas de las comisiones más altas. En las casas de cambio de Guadalajara, los márgenes del tipo de cambio pueden llegar al 5%. En un quiosco dentro de la sala de llegadas de un aeropuerto internacional, la situación es aún peor, con márgenes que alcanzan entre el 10% y el 20% sobre el tipo de cambio al contado. Estos lugares tienden a estar dirigidos a viajeros desesperados y deben usarse sólo en caso de emergencia.
Elija un servicio de transferencia de dinero sin comparar tarifas primero
Debido a que la calidad y la confiabilidad son objetivos móviles para los especialistas en transferencias de dinero, vale la pena recopilar múltiples cotizaciones y verificar periódicamente las opiniones de los clientes. Dicho esto, algunos proveedores habitualmente se quedan cortos y afectan a los clientes con tarifas del 3% o más, como PayPal y su filial, Xoom.
No gestionar el riesgo de tipo de cambio
Para cualquiera que necesite enviar grandes sumas de dinero a México con un horizonte temporal incierto, gestionar el riesgo del tipo de cambio es fundamental. En el caso de un extranjero que compra una propiedad mexicana con fondos provenientes del extranjero, si el peso se fortalece frente a su moneda local mientras espera meses hasta que terminen los trámites, podría terminar pagando decenas de miles más de lo previsto.
Afortunadamente, ahora también existen servicios para esto.
Con MexEdge, es posible comprar un contrato a plazo por una tarifa de aproximadamente el 1% que fija el tipo de cambio actual por hasta dos años. Si bien los contratos a término no tienen sentido para transacciones pequeñas, los ahorros pueden acumularse en transacciones más grandes.
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Conclusión
Independientemente del servicio que utilice, los ciudadanos estadounidenses deben saber que los bancos y los servicios de transferencia de dinero están legalmente obligados a informar las transferencias transfronterizas que superen los 10.000 dólares estadounidenses en virtud de la Ley de Secreto Bancario. La ley se aplica a las empresas financieras estadounidenses así como a los bancos extranjeros con sucursales en los EE.UU. para combatir el lavado de dinero.
Para los extranjeros que viven en México sin una cuenta bancaria local, muchas de las mejores opciones de transferencia de dinero no estarán disponibles. Es una razón clave para considerar abrir una cuenta local, que será el tema del próximo artículo de la serie “México y mi dinero”.
La escritora de MND, Dawn Stoner, informa desde Guadalajara.
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